Solide Baufinanzierung

Die Hypo­the­ken­zin­sen haben sich bin­nen Mona­ten ver­drei­facht, die Infla­ti­on lässt die Kauf­kraft sin­ken und die Dis­kus­si­on um die Ener­gie­ver­sor­gung ver­un­si­chert zusätz­lich. Jörg Kun­ze, der unse­re Neu­bau­kun­den berät, sieht, dass die Bau­fi­nan­zie­rung schon seit eini­ger Zeit kein Selbst­läu­fer mehr ist. Über Jah­re waren die Zin­sen auf his­to­ri­schem Tiefst­stand und die Ban­ken ent­wi­ckel­ten ver­schie­dens­te Pro­duk­te, um Geld für Bau­pro­jek­te zu ver­lei­hen – inklu­si­ve einer 100%-Finanzierung.

Doch die Zeit des „ein­fa­chen Gel­des“ scheint vor­bei zu sein. Die gute Nach­richt: Statt kom­ple­xer Pro­dukt­zu­sam­men­stel­lun­gen ver­schie­de­ner Finanz­dienst­leis­tun­gen, set­zen die Bau­fa­mi­li­en wie­der auf die klas­si­sche und soli­de Bau­fi­nan­zie­rung. Alte Wer­te wie Eigen­ka­pi­tal und Absi­che­rung der Anschluss­fi­nan­zie­rung rücken ver­stärkt in den Fokus. Dazu gehört auch die Erkennt­nis, dass mit den Vor­be­rei­tun­gen einer Bau­fi­nan­zie­rung nicht früh genug begon­nen wer­den kann. Auch wenn die­ser wich­ti­ge Grund­satz in den ver­gan­ge­nen Jah­ren etwas in den Hin­ter­grund gera­ten ist, gilt: Eigen­ka­pi­tal ist der Anfang von allem.

Fokus Eigen­ka­pi­tal

Eigen­ka­pi­tal gibt jeder Finan­zie­rung eine grö­ße­re Sicher­heit und damit sind bei Ban­ken auch güns­ti­ge­re Kon­di­tio­nen mög­lich. Das ist in der heu­ti­gen Zeit wich­ti­ger denn je. Die Faust­for­mel lau­tet: 20% der Gesamt­sum­me soll­ten aus eige­nen Mit­teln auf­ge­bracht wer­den. Dazu setzt man sein per­sön­li­ches Spar­ver­mö­gen ein: Akti­en, Lebens­ver­si­che­run­gen, Gut­ha­ben im Bau­spar­ver­trag etc. Auch die staat­li­che För­de­rung unter­stützt den Auf­bau des Eigen­ka­pi­tals: Woh­nungs­bau­prä­mie, Ver­mö­gens­wirk­sa­me Leis­tun­gen, Wohn-Ries­ter, zins­güns­ti­ge Kre­di­te der KfW mit Eigen­ka­pi­tal-Ersatz­dar­le­hen.

Kom­bi: Kre­dit von der Bank und Bau­spar­dar­le­hen

Auf der Grund­la­ge des Eigen­ka­pi­tals emp­feh­len Bau­fi­nan­zie­rungs­exper­ten eine Auf­tei­lung der Fremd­mit­tel in Hypo­the­ken­dar­le­hen bei einer Bank (50% der Gesamt­sum­me) und ein Bau­spar­dar­le­hen bei einer Bau­spar­kas­se (30% der Gesamt­sum­me). Die­se Kom­bi­na­ti­on sichert das Risi­ko eines Zins­sprungs am Ende der Lauf­zeit des Hypo­the­ken­dar­le­hens ab. Ergänzt wer­den die­se Dar­le­hen um För­der­pro­gram­me des Bun­des und hier bei uns in der Regi­on durch das Land Sach­sen.

Ein Tipp von Jörg Kun­ze: „Schau­en Sie nicht nur auf die monat­li­che Belas­tung, son­dern ver­glei­chen Sie die Gesamt­kos­ten einer Finan­zie­rung bis zum Schluss. Ver­än­dern Sie die Kom­bi­na­ti­on von Lauf­zeit, Zin­sen und Til­gung, um unter­schied­li­che Effek­te als abso­lu­ten Betrag zu sehen.“

 

Hier fin­den Sie noch ein paar wich­ti­ge Begrif­fe zum The­ma Bau­fi­nan­zie­rung ver­ständ­lich erklärt:

Dar­le­hen: Das ist der Kre­dit­be­trag, den Sie von einer Bank oder einem ande­ren Kre­dit­ge­ber auf­neh­men, um Ihr Bau­pro­jekt zu finan­zie­ren. Das Dar­le­hen wird auf Grund­la­ge Ihrer finan­zi­el­len Ver­hält­nis­se, Ihrer Kre­dit­wür­dig­keit und dem Zweck des Dar­le­hens berech­net.

Til­gung: Die Til­gung ist der Betrag, mit dem Sie das Dar­le­hen zurück­zah­len. Je höher die Til­gung, des­to schnel­ler ist das Dar­le­hen abbe­zahlt und des­to nied­ri­ger wird die Gesamt­be­las­tung durch Zin­sen sein.

Zin­sen: Die Zin­sen sind die Kos­ten, die Sie für das Dar­le­hen zah­len müs­sen. Die Höhe der Zin­sen hängt von ver­schie­de­nen Fak­to­ren ab, wie dem aktu­el­len Zins­ni­veau, der Lauf­zeit des Dar­le­hens und Ihrer Kre­dit­wür­dig­keit.

Lauf­zeit: Die Lauf­zeit ist die Dau­er, für die Sie das Dar­le­hen auf­neh­men. Nor­ma­ler­wei­se reicht die Lauf­zeit von weni­gen Jah­ren bis hin zu meh­re­ren Jahr­zehn­ten. Je län­ger die Lauf­zeit, des­to nied­ri­ger sind die monat­li­chen Belas­tun­gen, aber des­to höher ist die Gesamt­be­las­tung durch die Zin­sen.

Son­der­til­gun­gen: Son­der­til­gun­gen sind zusätz­li­che Zah­lun­gen, die Sie leis­ten kön­nen, um ein Dar­le­hen schnel­ler zurück­zu­zah­len. Bei Hypo­the­ken ist die Häu­fig­keit und Höhe von Son­der­til­gun­gen meist schon beim Ver­trags­ab­schluss gere­gelt; Bau­spar­dar­le­hen kön­nen dage­gen jeder­zeit mit einer Son­der­til­gung ver­rin­gert wer­den.

Absi­che­run­gen: Bei jeder Bau­fi­nan­zie­rung ist zu prü­fen, ob sie eine zusätz­li­che Absi­che­rung zum Bei­spiel durch eine Risi­ko-Lebens­ver­si­che­rung benö­ti­gen.